歷史的跨越 嶄新的起點 --——漳州銀行業(yè)改革發(fā)展30年回顧與展望
（漳州銀監(jiān)分局局長 黃世地） 穿越長長的時空隧道,，30年,，彈指一揮間飛逝而過。然而30年,，卻能讓日月崢嶸，卻能讓銀行業(yè)在蛻變中升華,。30年的艱辛變革,，30年的春華秋實,，30年漳州銀行人心血與汗水的拋灑，30年改革創(chuàng)新精神的歷練,，全市銀行業(yè)不斷發(fā)展壯大,，市場競爭力不斷增強，服務(wù)水平不斷提升,，輝煌的改革成果驚羨了各個行業(yè)的目光,。
一、巨大的歷史變化
1.機構(gòu)體系日趨完善,。改革開放30年,，伴隨著漳州經(jīng)濟的快速發(fā)展，漳州銀行業(yè)也經(jīng)歷了波瀾壯闊的歷史進程,。1978年,，僅有人民銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)村信用社三類銀行業(yè)金融機構(gòu),，機構(gòu)和產(chǎn)品種類單一,、服務(wù)功能弱小。通過30年的發(fā)展完善,，目前形成了人行,、銀監(jiān)分局“二龍治水”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,、大型國有控股商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行,、農(nóng)村信用社等各類銀行業(yè)金融機構(gòu)“同臺競技”格局,，多元化的銀行業(yè)機構(gòu)體系初步形成。
2.經(jīng)營規(guī)模日益擴大,。1978年以來,，漳州銀行業(yè)經(jīng)營狀況不斷好轉(zhuǎn)，實現(xiàn)了速度,、質(zhì)量和效益的有機統(tǒng)一,，為支持地方經(jīng)濟發(fā)展做出了積極的貢獻，“助推器”作用日益凸顯,。一是經(jīng)營規(guī)模不斷擴大,。各項存款余額由1978年末的2.4億元增加到2008年6月末的675個億，增幅達280倍,；各項貸款余額由1978年末的近3個億增加到2008年6月末的488億,，增幅達190倍。中間業(yè)務(wù)從1989年“零”起步，到現(xiàn)在每年中間業(yè)務(wù)收入占總收益的20%以上,。同時,，銀行業(yè)的整體盈利能力不斷提高，從2002年起,，我市銀行業(yè)發(fā)展走出了波底,，實現(xiàn)連年整體盈利，僅今年上半年,，銀行業(yè)盈利超過了9個億,。
3.資產(chǎn)質(zhì)量日益提高。1984年,，我市開始實行有計劃的商品經(jīng)濟,，促進了信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，但這個時期的貸款絕大部分給了國有企業(yè),，貸款通常沒有擔保,，再加上地方政府的行政干預(yù)嚴重，使許多企業(yè)拖欠銀行貸款,。據(jù)統(tǒng)計,，20世紀80年代后期，我市國有銀行貸給企業(yè)的貸款中平均有20%至30%的貸款不能償還,。90年代,，商業(yè)銀行實行商業(yè)化經(jīng)營以后，采取更為激進的貸款政策,，信貸風險繼續(xù)大幅度上揚,。為處置居高不下的信貸風險，1999年以來,，四家金融資產(chǎn)管理公司開始大量收購和處置銀行業(yè)剝離的不良貸款,，至今共剝離核銷26億多元，銀行業(yè)不良貸款逐年大幅下降,。同時,，銀行業(yè)也實行了嚴格的指標考核,，不良貸款余額,、比率持續(xù)5年實現(xiàn)“雙降”。
4.風險管控能力日益增強,。在傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制下,，銀行業(yè)務(wù)單一，且信貸風險由國家統(tǒng)一承擔,，銀行風險觀念淡薄,，幾乎沒有風險管理活動。在有計劃的商品經(jīng)濟體制下，信貸風險也開始逐漸暴露并加劇,，我市銀行業(yè)開始實行呆賬準備金制度,、備付金制度和資產(chǎn)負債比例管理等，初步建立起銀行信貸風險管理制度,。進入21世紀,，我市銀行業(yè)快速發(fā)展，開始探索全面風險管理體系,，經(jīng)濟資本管理開始推行,，信貸風險、操作風險,、流動性風險管理得到全面加強,，特別是農(nóng)村信用社的資本充足率和撥備水平顯著提升，到目前共有3家機構(gòu)達到8%的監(jiān)管要求,，全市撥備覆蓋率達到49.98%,，資產(chǎn)減值準備充足率95.24%，貸款損失減值準備充足率114.05%,。
5.服務(wù)水平日益提升,。1978年，漳州銀行業(yè)僅是簡單地開展存,、貸,、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。進入90年代,，開始拓展外匯業(yè)務(wù),。2000年以后，業(yè)務(wù)模式發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,，由原來的“以產(chǎn)品為中心”逐步轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”,，根據(jù)各自的市場定位和服務(wù)對象的差異，進行個性化服務(wù),、電子化服務(wù),、延伸性服務(wù)探索，為廣大客戶提供更多,、更好的金融服務(wù),。據(jù)了解，目前轄內(nèi)銀行業(yè)常見的業(yè)務(wù)品種有存款,、貸款,、結(jié)算、代理,、銀行卡,、國際金融,、財務(wù)顧問、理財?shù)鹊?，幾乎涵蓋各上級行已開辦的所有品種,，金融消費者可選擇的產(chǎn)品進一步豐富。目前,，又從單層面市場營銷轉(zhuǎn)向多層面市場挖掘,，既滿足大眾客戶的一般金融需求，又為高端客戶提供個性化的深度服務(wù),。
6.體制機制日益健全,。銀行業(yè)金融機構(gòu)大力推進機制改革與創(chuàng)新，努力消除影響銀行經(jīng)營發(fā)展的機制障礙,，奠定了良好的制度基礎(chǔ)：國有商業(yè)銀行多次“變臉”,，從“破殼”為專業(yè)銀行到商業(yè)銀行的“蛻變”再到國有商業(yè)銀行的“脫胎換骨”，逐步走向商業(yè)化運營軌道,。郵政儲蓄從1986年恢復(fù)開辦儲蓄業(yè)務(wù),，到2008年郵政儲蓄業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)分離,，從單一吸收存款轉(zhuǎn)化為全功能商業(yè)銀行,。2005年以來，農(nóng)村信用社全面改革管理體制和產(chǎn)權(quán)制度,，形成了以縣級法人聯(lián)社為經(jīng)營主體的新格局,，建立公司治理結(jié)構(gòu),、資本約束等管理機制,。
7.外部環(huán)境日益改善,。1978年,，銀行只是政府的“出納員”和“保管箱”,，并沒有多少獨立行動的空間,。1980年以后,，轉(zhuǎn)軌時期資金計劃供給制的特征,，使地方政府產(chǎn)生“免費資本幻覺”，使銀行業(yè)淪為國企“改制”,、“脫困”工具,，銀行業(yè)變成各級政府的“錢袋子”,。20世紀是一個分水嶺,，銀行業(yè)的自主經(jīng)營意識不斷增強，政府干預(yù)不斷弱化,，從“汲取”金融到“建設(shè)”金融,，政府支持銀行業(yè)發(fā)展的力度不斷加大；社會信用建設(shè)不斷推進,，社會信用意識不斷增強,；司法的有效性增強，案件的執(zhí)行力不斷提高,。
