央企夫婦年入50萬 買一居學(xué)區(qū)房保障升值兩不誤
現(xiàn)金資產(chǎn)有活期存款17萬元,，且每個月能結(jié)余2萬元存入活期賬戶；1年期定期存款3萬元,；股票市值約2萬元,。保險情況，我有一份重大疾病險,，每年保費4800元,，保額為20萬元；先生無任何商業(yè)保險,。我和先生每個月公積金均為3000元,，我的公積金賬戶累積為13萬元，先生無累積金額,。
2010年購入汽車一輛,。目前每個月開銷8000元左右。今年我懷孕,，勢必會增加日常開支,。考慮到將來孩子撫養(yǎng),、教育,、保險支出，想請專家?guī)兔沓鑫壹业睦碡敺桨浮?/P>
■ 理財目標
1,、希望活期存款能做些低風(fēng)險投資，抵抗通貨膨脹,，使現(xiàn)金能夠保值增值,，可以選擇哪些投資途徑,？如何選擇理財產(chǎn)品？
2,、五險一金齊全的情況下,，我和我先生是否還需要其他商業(yè)保險保障，如何選擇全家人特別是出生后寶寶的保險計劃,？
3,、孩子出生后2、3年內(nèi)考慮購買學(xué)區(qū)房,，是將現(xiàn)有住房賣了換學(xué)區(qū)房的2居室或3居室,，還是在學(xué)區(qū)房再買個小一居？
家庭財務(wù)狀況分析
資產(chǎn)配置單一 存款過多
朱女士和她先生都在央企工作,，收入穩(wěn)定,，五險一金齊全，有房有車,，有一定數(shù)額的存款儲備,，家庭年收入稅后50萬元，屬于高收入家庭,，具備殷實的財富基礎(chǔ),。如果朱女士一家能在家庭理財上做出全面完善的資產(chǎn)配置，便可以為整個家庭未來幾十年的幸福生活奠定堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)和財富保障,。
我們首先對朱女士家庭的收入支出和資產(chǎn)負債進行整體分析,，概括出家庭的基本經(jīng)濟收支狀況和資產(chǎn)配置狀況，在后面的兩個部分我們將在朱女士家庭財務(wù)狀況分析的基礎(chǔ)上,，根據(jù)其家庭理財目標，做出完善合理的資產(chǎn)配置方案,。
經(jīng)計算,，即使在不考慮五險的情況下，2012年朱女士家庭總收入為57.6萬元,，總開支9.6萬元,，總流入現(xiàn)金為48萬元，總支出占總收入的比重僅為16.7%,，朱女士家庭有非常良好的現(xiàn)金流量狀況,。從家庭資產(chǎn)負債來看，2012年底,，朱女士家庭資產(chǎn)總額為361.28萬元,，其中固定資產(chǎn)為285萬元，占78.9%，流動資產(chǎn)為76.28萬元,，占21.1%,，負債60萬元，凈資產(chǎn)301.28萬元,，資產(chǎn)負債率僅為16.6%,。
總體來看，朱女士家庭流動資產(chǎn)過于單一,，現(xiàn)金,、收益水平較低的定期存款和活期存款占比過高，十分不利于家庭資產(chǎn)的保值升值,，理財產(chǎn)品,、基金等收益水平較高的金融資產(chǎn)占比過低，保險類,、教育基金等保障性資金配置太過微小,，與收入水平相比保障性太小，也缺乏保值,、防通脹的黃金類資產(chǎn)配置,。
家庭理財目標分析
財富積累初期 加大保障
在具體分析朱女士家庭理財目標之前，先簡單介紹一下一個家庭的外在或潛在的各類需求,，這些需求最終決定著我們的目標,。家庭需求可以概括為生活性需求、保障性需求,、理財性需求三個方面,。
作為一個家庭而言，經(jīng)濟基礎(chǔ)不同,、發(fā)展階段不同,、投資理念不同，各類需求的資產(chǎn)配置比例也會各不相同,。對于朱女士家庭而言,，處在30歲左右的財富積累初期，家庭收入較高,，流動資金穩(wěn)定而充裕,，目前已經(jīng)有房有車，馬上會添一個可愛的寶寶,，應(yīng)該說各類生活性需求已經(jīng)基本滿足,。
有購買學(xué)區(qū)房的計劃，從投資理念上來講,，和中國大多數(shù)家庭一樣,，朱女士家庭非常注重生活性需求的滿足和升級,，但是對保障性需求和理財性需求的滿足還遠遠不夠重視，這方面僅有少量的股票投資和保險投資,，大部分流動資金作為應(yīng)急準備金的形式存在,，這種資產(chǎn)配置實際上嚴重影響了家庭資產(chǎn)的保障性和經(jīng)濟性。
朱女士家庭應(yīng)該在滿足生活類需求的基礎(chǔ)上,，把存款類資產(chǎn)按合理的比例配置到保障性需求和理財性需求的資產(chǎn)類別上，這樣不僅能使整個家庭在未來幾十年抗擊各類突發(fā)性風(fēng)險的能力大大增強,，也會讓家庭財富不斷地保值升值,，有效地抵御由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)減值損失。
家庭理財解決方案
資產(chǎn)70%配置固定收益基金
通過前面的分析,，我們知道,，朱女士家庭在生活性需求方面具備非常良好的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)加強對保障性需求和理財性需求的重視,，著重在這兩個方面進行相應(yīng)的投資補充,。下面我們將詳細地介紹為朱女士提供的資產(chǎn)配置方案，希望讓她的家庭既能滿足購買學(xué)區(qū)房的目標,，也能滿足各類保障性需求,，還能實現(xiàn)流動資產(chǎn)的保值升值。
生活性需求方面,，首先我們建議購買小一居的學(xué)區(qū)房,，有以下幾個理由：一是學(xué)區(qū)房價格高昂，短期資金壓力比較大,，教育資源豐富的西城區(qū),、海淀區(qū)，重點學(xué)校學(xué)區(qū)房每平米都在5萬元/平米左右,，學(xué)區(qū)房的2居室或3居室的總價在400萬-500萬元以上,，即使3年左右家庭能多積累150萬元的資金，賣掉270萬的住房,，也僅僅勉強能夠2居室的學(xué)區(qū)房,，家庭資金壓力會比較大；二是如果買大的學(xué)區(qū)房,，家庭資產(chǎn)中的固定資產(chǎn)比重又會大幅度提升,，不利于家庭資產(chǎn)的升值。
30-40平的小一居總價在150萬-200萬元,，3年左右家庭有充足的資金來支付,。其他方面，考慮到增加寶寶,，日常生活開支提升到每月1萬元,。
保障性需求方面，朱女士夫妻雙方都有五險一金這些基本社會保障，有了基本性的保障,，但對于朱女士家庭這個收入群體來說保障性還遠遠不夠,，我們建議考慮增加以下幾方面：一是朱女士的保險金額，朱女士每年4800元的保險金額太少,，保障水平太低,，保費每月應(yīng)提高到1000元左右，可增加其他保險公司的重疾保險,，不同公司可以覆蓋不同險種,；二是為丈夫購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品，保額每月1000元左右,；三是孩子的保險,，可與教育金結(jié)合起來配置，每月固定存入一定金額到教育金賬戶,，既有保險保障,，家長風(fēng)險金豁免及資金定向使用(大學(xué)和創(chuàng)業(yè)期各支付一次)，根據(jù)朱女士家庭年收入每月配置1600元左右即可,。
理財性需求方面,，通常是利用閑余資金進行投資，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的升值保值,。朱女士傾向于低風(fēng)險,、抗通脹的理財產(chǎn)品，可以配置比例較高(70%左右)的固定收益基金,、貨幣型基金,、保本類基金、有業(yè)績保障的理財產(chǎn)品等,，通常年化收益都在5%以上,；配置10%-15%資金作為定期存款；在金融市場較好的時候,，配置10%的股票或股票型基金,，其他時期也可以配置成第一類資產(chǎn)，可以考慮配置5%-10%左右的黃金產(chǎn)品作為抗通脹的硬通貨,。
按照上面的理財計劃,，三年后朱女士家庭流動資產(chǎn)180萬元以上，還有9萬元的黃金產(chǎn)品,，三份保額30萬以上的保險,，一份20萬元的教育基金。其中流動資產(chǎn)可以轉(zhuǎn)變成學(xué)區(qū)房,，后面的新增收入可以再轉(zhuǎn)化成理財性需求的產(chǎn)品,，繼續(xù)保持家庭資產(chǎn)的持續(xù)升值,。
(新京報)
