《“十四五”國家信息化規(guī)劃》專家談：積極實(shí)施數(shù)字普惠金融服務(wù)行動(dòng)
編者按：黨中央,、國務(wù)院高度重視信息化工作,，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，沒有信息化就沒有現(xiàn)代化,。信息化為中華民族帶來了千載難逢的機(jī)遇,，必須敏銳抓住信息化發(fā)展的歷史機(jī)遇。“十四五”時(shí)期,，信息化進(jìn)入加快數(shù)字化發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國的新階段,。日前,，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)印發(fā)《“十四五”國家信息化規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)，對(duì)我國“十四五”時(shí)期信息化發(fā)展作出部署,。為使社會(huì)各界更好理解《規(guī)劃》內(nèi)容,，從不同行業(yè)視角展望數(shù)字中國建設(shè)新圖景，中央網(wǎng)信辦選取部分重點(diǎn)行業(yè),，邀請部門有關(guān)負(fù)責(zé)同志,、專家學(xué)者對(duì)《規(guī)劃》中相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行研究解讀。
《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》強(qiáng)調(diào),，要健全具有高度適應(yīng)性,、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系,，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制,，增強(qiáng)金融普惠性,。“十四五”時(shí)期，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用,、規(guī)范發(fā)展,、普惠共享的新階段?！?ldquo;十四五”國家信息化規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng),，為促進(jìn)共同富裕背景下，全面推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)與發(fā)展明確了重點(diǎn)方向,。
一,、我國數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)
“十三五”時(shí)期，金融與科技深度融合發(fā)展,，新一代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域深化應(yīng)用,，金融科技創(chuàng)新成果顯著，成為踐行普惠金融,、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)的新引擎,，為“十四五”時(shí)期金融業(yè)信息化發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐加快,。金融業(yè)準(zhǔn)確把握數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢,，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)和業(yè)務(wù)運(yùn)營全流程，推進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，更加精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)布金融業(yè)數(shù)據(jù)能力建設(shè)指引,，開展金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點(diǎn),，加強(qiáng)與其他領(lǐng)域系統(tǒng)互聯(lián)和信息互通，推進(jìn)跨層級(jí),、跨機(jī)構(gòu),、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)和技術(shù)手段創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù),，賦能智慧金融,、普惠金融、綠色金融,、農(nóng)村金融高質(zhì)量發(fā)展,。
金融信息基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)完善。落實(shí)《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》各項(xiàng)任務(wù),，金融信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平全面提升,，銀行、證券,、保險(xiǎn),、債券,、期貨、外匯,、黃金,、票據(jù)等重要交易系統(tǒng)不斷優(yōu)化。建成世界領(lǐng)先的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施體系,，有效滿足多樣化支付需求,。中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)、金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng),、人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng),、人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng),、國庫服務(wù)信息系統(tǒng),、征信信息系統(tǒng)等公共金融服務(wù)信息基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善，數(shù)字人民幣系統(tǒng)研發(fā)及試點(diǎn)應(yīng)用穩(wěn)妥推進(jìn),，金融宏觀調(diào)控與監(jiān)管信息化水平顯著增強(qiáng),。
金融科技與監(jiān)管創(chuàng)新協(xié)同發(fā)展。頂層設(shè)計(jì)不斷增強(qiáng),，《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》相繼發(fā)布,，為金融科技健康發(fā)展描繪藍(lán)圖路線。建立健全包容審慎的金融科技創(chuàng)新試錯(cuò)容錯(cuò)機(jī)制,，推出剛?cè)岵?jì),、富有彈性的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，初步建成以監(jiān)管工具為基礎(chǔ),、以監(jiān)管規(guī)則為核心,、以數(shù)字化監(jiān)管為手段的金融科技監(jiān)管框架。積極推動(dòng)金融科技惠民利企,，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門在9省市實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程,，加快健全無障礙金融服務(wù)體系，著力突破普惠金融“最后一公里”障礙,，金融服務(wù)可得性和便捷性明顯增強(qiáng)。
金融標(biāo)準(zhǔn)化創(chuàng)新引領(lǐng)作用逐步顯現(xiàn),?！督鹑跇I(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》各項(xiàng)任務(wù)圓滿完成，《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》正式發(fā)布,，標(biāo)準(zhǔn)支撐金融高質(zhì)量發(fā)展的效能進(jìn)一步釋放,。服務(wù)金融治理現(xiàn)代化方面，標(biāo)準(zhǔn)逐步成為金融領(lǐng)域規(guī)章制度和監(jiān)管規(guī)則落地實(shí)施的有效抓手,，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防控的技術(shù)底座,。賦能金融科技創(chuàng)新方面,，為新技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用提供規(guī)范指引，確保金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有標(biāo)可依,。促進(jìn)金融為民服務(wù)方面,，標(biāo)準(zhǔn)支撐金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和服務(wù)升級(jí)，滿足人民群眾多樣化,、多層次需求,，助力打造更為開放、普惠,、共享的金融服務(wù)體系,。支持金融擴(kuò)大開放方面，金融標(biāo)準(zhǔn)共建共享成果豐碩,，進(jìn)一步夯實(shí)金融制度型開放的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ),，為我國更好融入國際金融治理創(chuàng)造良好環(huán)境。
數(shù)字普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐成果豐碩,。各商業(yè)銀行加大普惠金融領(lǐng)域數(shù)字技術(shù)應(yīng)用,，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能,、區(qū)塊鏈,、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，打造開放,、共享,、智慧、普惠的數(shù)字化銀行,，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量,，優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控。一方面,，將服務(wù)場景從融資端延伸至市場主體全生產(chǎn)流程,，使普惠金融群體及時(shí)享受便捷易得、溫暖貼心,、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融產(chǎn)品和服務(wù),。另一方面，利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化金融產(chǎn)品風(fēng)控模型,，提升普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力,，建立健全數(shù)字化風(fēng)控體系，加強(qiáng)對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)全流程,、精細(xì)化管理,，保障普惠金融安全平穩(wěn)發(fā)展。特別是新冠肺炎疫情期間,，各類金融機(jī)構(gòu)充分利用科技手段強(qiáng)化零售及普惠客群金融服務(wù),，助力社會(huì)疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn),。
二、正確理解數(shù)字普惠金融服務(wù)的重要意義
數(shù)字普惠金融是金融科技與普惠金融深度融合的產(chǎn)物,，體現(xiàn)了科技創(chuàng)新金融服務(wù)的典型實(shí)踐,。我國提出“十四五”時(shí)期數(shù)字普惠金融服務(wù)優(yōu)先行動(dòng)，既與國際發(fā)展趨勢不謀而合,，也是堅(jiān)持國內(nèi)共同富裕發(fā)展方向的重要舉措,，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。
做好數(shù)字普惠金融服務(wù)是推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效的必然選擇,。相對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù),，數(shù)字普惠金融能更好適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展模式，提升金融服務(wù)的便捷性,、精準(zhǔn)性,、安全性，真正實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)惠及大眾,。一方面,，數(shù)字技術(shù)在金融業(yè)廣泛應(yīng)用，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)與應(yīng)用場景更加緊密結(jié)合,，助推金融服務(wù)轉(zhuǎn)向以客戶為中心,，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)全方位節(jié)本增效，打造更貼心,、更高效,、更精準(zhǔn)的金融服務(wù)體驗(yàn)。另一方面,，金融與科技融合應(yīng)用,，促進(jìn)金融服務(wù)觸達(dá)用戶的方式和商業(yè)邏輯發(fā)生變革，擴(kuò)展金融服務(wù)的對(duì)象群體和輻射半徑,，有效開辟金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全新途徑,，支持金融業(yè)回歸初心本源。
完善數(shù)字普惠金融服務(wù)是支持金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在需要,?！兑?guī)劃》提出到2023年，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯,，金融服務(wù)模式更加完善,，產(chǎn)品供給更加豐富、業(yè)務(wù)觸達(dá)范圍更加廣闊;到2025年,，先進(jìn)可靠,、富有彈性的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)體系基本形成,，金融業(yè)初步實(shí)現(xiàn)數(shù)字化,、智能化,，金融普惠性和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力顯著增強(qiáng)，形成與金融科技相適應(yīng)的監(jiān)管體系,，為新發(fā)展格局提供全方位金融支持,。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)，讓金融服務(wù)更有溫度,、更有力度,、更有準(zhǔn)度，是支持新時(shí)期金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求,，是更好滿足人民日益增長的美好生活需求的現(xiàn)實(shí)舉措,。
做強(qiáng)數(shù)字普惠金融服務(wù)是助力共同富裕奮斗目標(biāo)的時(shí)代要求。我國已經(jīng)開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國新征程,。落實(shí)在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕的重大戰(zhàn)略安排,，是金融業(yè)矢志不渝的奮斗目標(biāo);以普惠金融助力實(shí)現(xiàn)共同富裕，是新時(shí)代賦予金融業(yè)的重要任務(wù),。這要求金融系統(tǒng)進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字技術(shù)在普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新引領(lǐng)作用,，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,，服務(wù)區(qū)域重大戰(zhàn)略和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施,，加快完善弱勢群體金融服務(wù)，為重點(diǎn)領(lǐng)域和人群持續(xù)拓寬金融服務(wù)渠道,，著力增進(jìn)民生福祉,。
三、譜寫數(shù)字普惠金融服務(wù)新篇章
對(duì)標(biāo)數(shù)字普惠金融服務(wù)行動(dòng)目標(biāo),，金融業(yè)將從完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施,、提升金融服務(wù)百姓民生水平、增強(qiáng)金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,、完善金融科技創(chuàng)新監(jiān)管體系等四方面重點(diǎn)發(fā)力,，譜寫“十四五”數(shù)字普惠金融發(fā)展新篇章。
完善數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施,，營造良好金融生態(tài),。優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施布局，促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)適度競爭,，推動(dòng)形成布局合理,、治理有效、先進(jìn)可靠,、互聯(lián)互通,、富有彈性的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，提高金融服務(wù)水平和效率。進(jìn)一步完善征信體系,，加快完善重點(diǎn)領(lǐng)域信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型,，促進(jìn)全社會(huì)信用體系建設(shè)。升級(jí)改造數(shù)字化支付清算體系,，提高支付清算效率,，提升風(fēng)險(xiǎn)防控和運(yùn)維保障能力。完善金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì),，加快國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè),，支持金融管理部門更有效地掌握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效。促進(jìn)金融信息服務(wù)業(yè)健康發(fā)展,，積極營造良好金融生態(tài)環(huán)境,。
提升金融服務(wù)百姓民生水平，扎實(shí)推進(jìn)共同富裕,。創(chuàng)新金融服務(wù)模式,，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、5G,、邊緣計(jì)算等技術(shù),，打造多層次、廣覆蓋的金融服務(wù)新模式,，推動(dòng)數(shù)字融資,、數(shù)字函證等新業(yè)態(tài)不斷成熟完善，提高金融服務(wù)的觸達(dá)能力,。保障消費(fèi)者權(quán)益,，切實(shí)保障金融消費(fèi)者使用智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)過程中的合法權(quán)益，著力解決弱勢群體面臨的數(shù)字鴻溝等問題,，特別是注意防控?cái)?shù)字技術(shù)運(yùn)用可能帶來的算法歧視,、誘導(dǎo)不當(dāng)營銷、信息濫用等侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為,。助力鄉(xiāng)村振興,，加強(qiáng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加快優(yōu)秀金融科技成果在鄉(xiāng)村應(yīng)用推廣,，健全鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系,。提升金融服務(wù)質(zhì)效，著力擴(kuò)大金融服務(wù)半徑,，構(gòu)建以安全為前提,、以百姓為中心、以需求為導(dǎo)向的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系,，實(shí)現(xiàn)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展,。
增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力,，支持金融業(yè)改革發(fā)展。著力優(yōu)化資源配置,，支持強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融供給,，將金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)各類企業(yè)特別是民營,、小微企業(yè)金融服務(wù)的增量、擴(kuò)面,、提質(zhì),、增效。促進(jìn)金融數(shù)據(jù)開放應(yīng)用,，支持市場主體運(yùn)用數(shù)字技術(shù)重構(gòu)金融服務(wù)流程,，在保障數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私前提下，深化跨行業(yè)金融數(shù)據(jù)資源開發(fā)利用,。助力金融風(fēng)險(xiǎn)防控,，建立健全交易報(bào)告制度與交易報(bào)告庫，強(qiáng)化金融市場監(jiān)測,，增強(qiáng)金融市場透明度,，保障金融穩(wěn)定性。支持金融高水平開放,，運(yùn)用移動(dòng)支付等數(shù)字經(jīng)濟(jì)模式擴(kuò)大全球用戶服務(wù)半徑,，加強(qiáng)與國際和區(qū)域金融市場、規(guī)則,、標(biāo)準(zhǔn)軟聯(lián)通,，推動(dòng)規(guī)則、規(guī)制,、管理,、標(biāo)準(zhǔn)等制度型開放。
完善金融科技創(chuàng)新監(jiān)管體系,，提升科技治理效能,。健全監(jiān)管規(guī)則體系，加大監(jiān)管基本規(guī)則擬訂,、監(jiān)測分析和評(píng)估工作力度,，探索金融科技創(chuàng)新管理機(jī)制，提升穿透式監(jiān)管能力,，防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),。強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，充分運(yùn)用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具,，建立健全風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)控與綜合補(bǔ)償,、信息披露與承諾聲明,、內(nèi)控與服務(wù)質(zhì)量管理、安全評(píng)估與合規(guī)審計(jì)等機(jī)制,，強(qiáng)化從業(yè)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任,，切實(shí)維護(hù)市場秩序。積極融入全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò),，深化技術(shù)創(chuàng)新國際交流與協(xié)作,，推進(jìn)金融科技跨境金融服務(wù)的全球治理，樹立負(fù)責(zé)任大國的形象,。(作者：楊富玉 中國人民銀行科技司)
